不知大家生活里有没有被孩子的类似问题问住过：
“妈妈，我们再买套大点的房子吧！”
“爸爸，我的存钱罐里打算买飞机的钱有多少了？”
“妈妈，我今年的压岁钱可以去买辆车吗?”
前两天我家超级爱车的两个男孩心血来潮，就跟我来了一场有关买车的对话。
那天哥哥Joshua突然问我：“妈妈，我们以后买一个保时捷GT3吧。”
弟弟Eric也嚷着说：“我不买保时捷GT3，我要兰博基尼Roadster，两辆！”
别怀疑，这真的是孩子们耳熟能详的口头词，我家的书70%都是关于车类的。我心底默默地又和他们学到了两款车的型号。
我觉得很有趣，便继续和他讨论了：“你们知道保时捷GT3和兰博基尼Roadster要多少钱吗？”
两个孩子摇摇头。哥哥倒是有点想法了，“我想，要很多很多很多钱吧”。
“嗯嗯，是的，很多很多很多钱，我想把我们的房子卖了，可能都买不起你们想要的这三部车。”
我思考了一下，接着说：“但即便买得起，我们也不会卖掉我们的房子吧，因为那样的话我们就没有地方住了。”
Joshua毕竟也是快五岁的孩子，脑筋转得很快，就立刻说，“当然不卖房子，我觉得我可以像你和爸爸一样工作，然后就可以买我们两想要的车了”。
Eric脑袋像捣蒜一样点点头。
我于是借机又跟他们讨论起了大人是怎么样工作的。比如，工作也分高收入和低收入，越专业、越无可替代的工作，像律师、医生，收入也更高。后来他们两个还想开个水果铺赚钱买车……总之，那天，我们聊了很久，都在讨论怎么买车的问题。
这几年来，我跟孩子们在金钱方面的沟通是越来越顺畅了。
很多时候，他们从一开始懵懂，到积极讨论议题，甚至很多时候，金钱反而是孩子“好奇心”来源的一个重要领域。
今天，我很想借这篇文章，和大家分享在孩子5岁前，金钱管理层面的两个阶段特征，以及相应的财商教育。
第一阶段3岁之前，教会孩子认识钱认识钱，是财商教育的第一步。
从1岁开始，孩子们就逐渐了解生活中金钱的使用场所，和钱的基本用途了。
我们可以通过过家家的角色扮演，或者低龄的大富翁桌游，帮助孩子了解什么是“钱”，以及“钱有什么作用”。
过家家之模拟水果店铺
哥哥Joshua1岁8个月的时候，我和孩子玩的游戏是模拟店铺游戏。让孩子扮演店铺老板，自己扮演顾客，用常见的日用品当商品来售卖。
比如，我和Joshua分别在椅子两边，在椅子上摆放好许多蔬菜水果贴纸。我把A4大小的白纸对折剪裁成8份，在每一份上写好“1”，作为1元。
游戏规则也很简单，我会问孩子：“小羊先生，我是小兔子，我想买胡萝卜，你可以给我吗？”
等Joshua选择好了胡萝卜给我之后，我就会把写好1元纸条递给他，并且告诉他，“谢谢小羊先生，这是1块钱，我买下了这个胡萝卜。”
在刚开始玩的时候，孩子不一定能够立刻进入到角色里，所以前期需要我们更多的代入沟通。
Joshua开口说单词比较晚，大概1岁10个月后才可以说第4、5个单词，开始玩这个游戏时，他的表现更像是“默剧”。（我经常笑说这是沉默大老板和叽叽喳喳小顾客之间的水果铺。）
玩多了，我就用下面这些话，来强化孩子的商品买卖意识：
﹣“小羊先生，你每个苹果多少钱？我现在手里只有3块钱（摊开手头的三张纸币），我给你多少钱，才能买到1个苹果呢？”
（Joshua会指着其中一张纸）
﹣“哦！你想要1块钱对吗，所以给你1块钱，你就会给我1个苹果吗？”
（Joshua一般会点点头）
﹣“好的，小羊先生，太谢谢你。那1块钱买1个苹果，我想要买2个，我给你2块钱，你给我2个苹果好吗？”
（刚开始，Joshua会杵在那里，思考我这句话，后来慢慢熟悉了我的“套路”，就知道如何应对了，把2个苹果拿给我，再从我这里拿走2张纸条。）
把简单的数字启蒙和财商启蒙结合起来，别小看我每次补充的信号，其实每增加一个信息量，都是在给孩子一个新的认知点。
购物清单类桌游
弟弟出生后，大概1岁半，哥哥已经快3岁了。
我便综合了弟弟和哥哥不同的阶段认知，对水果铺过家家游戏进行了改良。这个时候，我选择了购物清单类的桌游。
我当时给两个孩子选择的桌游的ORCHARDTOYS的ShoppingList（购物清单），它的特点在于，低幼的孩子可以先从配对游戏玩起，稍大龄的孩子，也可以直接进入更丰富的情景模拟中。
因为弟弟年纪小，所以我们玩这个游戏基本上是2V1，我和弟弟组队。
我们先从基本的买卖配对玩起，玩熟了，我就加上了“付账”的小环节。
我用家里另一套玩具的星星当做“钱”，每次给哥哥和弟弟分别5个星星，一个星星代表1个“钱”，每个“钱”都只能买1样东西。这样他每次都只能买5样东西。
弟弟还是玩基础的买卖引导。比如弟弟玩到后面能够明白，1个星星对应1个可以换置的物品，2个星星对应2个。
而哥哥呢，规则会复杂些，比如我们会深入讨论起必需品的采购：
选择东西的时候，规定有2个必需品，比如像面包、牛奶、鸡蛋。如果有自己想买的其他东西，需要用多余的“钱”来买。
注：这个方法我的好搭档小脑腐的娃大王也示范过，详情可以参考明天的团购开团文：购物清单。
第二阶段
3到5岁，引导孩子使用钱
逛超市家庭理财计划
孩子3岁后，就可以放手让他们参与到家庭理财计划里了。
我最常和孩子做的“理财”事情，就是和孩子一起逛超市，跟孩子一起准备添置或处理家里的物品，一起来计划和比价。
出发前，我们要统计家里的购物清单，内容就是把过家家的购物清单游戏现实化，并列好我们的目录表。
到了超市之后，孩子们需要帮忙看价格标签，和我一起比比价格，并且确定最终要采购的商品。
等到结账的时候，哥哥就负责去计算总价。（虽然只能用点手指头的方式点着来数数……）
之前我们也会带零钱过去，让孩子感受找零的过程。现在手机支付太发达了，所以孩子们就直接拿着我的手机，让收银员扫码支付。
每到这一刻，两个孩子会兴奋地凑过去，看着上面的数字说，“妈妈，我们今天花了.4元，还得到了一个2.6元的支付宝红包”。
让孩子感受数字，包括商品价格，还有优惠活动的价格，都是超市采购体验中的重要一部分。
逛几次超市下来，你会发现，孩子逐渐地，看到商品标签，就会有意识地去找商品上的价格信息。
孩子其实已经进入理财管理的前意识阶段，这也意味着孩子进入了更深层次的金钱管理阶段。
教孩子区分需要和想要
孩子们在成长过程中遇到的第一个真正跟钱有关的问题，估计就是令大部分家长头疼的“妈妈我要买”问题。
如果父母在这时候，只用了简单的方式，“不行，没钱”，或者“可以，也不贵”来回应，恰恰是错过了对孩子第二阶段财商引导的启蒙。
这时候，我们除了让孩子了解金钱是家庭生活很重要的一部分，还要让孩子懂得区别什么是“必需品”，什么是“期待物”，也就是什么事需要的，什么是想要的。
我们可以通过和孩子讨论生活事务，让孩子慢慢理解这个概念。
比如在前面提到的购物清单的桌游中，我和两个孩子在涉及到“必需品”和“期待物”购买时，我会这样说：
针对必需品的沟通：
﹣“你看，我们得先买大米、面巾纸和今晚吃饭要的鱼和青菜。这是我们需要的东西，因为如果没有大米的话我们会饿肚子，没有面巾纸的话你要擦嘴巴就没有办法了，没有鱼和青菜的话，那我们今晚也没有东西吃了。这些都是我们生活的必需品，我们很需要它。”
针对孩子提高区别判断力：
﹣“弟弟，你选择了这款小麦片啊，你是需要这款小麦片，还是想要这款小麦片呢？”
针对孩子提高自我管理力：
﹣“我们今天的任务是先买必需品，哥哥和弟弟，你们可以选择好你们想买的东西，和我们一起买单哦。记住，每个人只能选一个，所以你们要认真做好选择喽。”
你会发现，很多时候，孩子在必需品和期待物上的判断是模糊的。
比如弟弟在选择玩具车和大米时，毅然地把玩具车作为必需品，这时，其实不需要强行否决孩子的想法，可以顺势地提出：
“哦，妈妈明白了，玩具车对弟弟来说，是必需品。大米对妈妈来说，也是必需品。”
在孩子的成长过程中，有无数次的对话其实并没有标准答案，关键是我们如何和孩子进行延展的讨论。有时候，我会围绕一个大的原则，把答案作为一个问题去看：
“孩子为什么会这么问呢？”
当我们决定用放松的心态，去看待孩子的问题，其实根据这个设问，我们至少有10秒钟，可以认真想一想可能的答案。这样，我们其实也在给孩子提供无数种进行对比分析、修正和调整、重新建构和梳理的思维训练。
对于我家哥哥Joshua来说，其实正如我在文中开头描述的那段场景，他已经顺利从基本的金钱认知阶段，过渡到金钱的管理和筹划、判断阶段了。
这是金钱管理的第三阶段，但不是今天的文章的重点。
第三阶段，其实是孩子社会能力层面自我管理的加强的必经之路。
零花钱、压岁钱的运用也是从这个阶段开始，可以让孩子了解钱意味着什么，能够做出一定的分析和选择。
这个阶段起码需要花上3年以上，才可以帮助孩子更好地建立用钱的规则，更引导孩子学习什么叫花得其所。
这个阶段能否顺利过渡，需要前面两个阶段的充分铺垫。
如果孩子的整体思维更系统了，到第三个阶段，可以多跟孩子开展金钱管理的复杂讨论。这是帮助孩子提高思维能力的重要方法。
比如我家经常三个人（我、哥哥和弟弟）开展过的十万个为什么的系列：
-妈妈，为什么人要工作呢？人为什么分为有钱的人和没钱的人？
-妈妈，我想买一个风火轮轨道，为什么不能立刻下单去买呢？
-为什么我们家没有像Sofia一样有两栋房子？
-你说这东西很贵，那什么是贵呢，什么是不贵？
这些问题，看似简单，但其实都不容易回答。这些问题背后，都反映了父母对金钱的观念和看法。
我们从小的传统教育是“金钱是罪恶之源”，不谈钱，不管多大年龄段的孩子，都不适合谈论金钱。
但不谈钱，就不会用钱，说到底，我们讨论财商教育，本质上还是需要把规划、责任和价值植入到孩子的心里，让金钱成为教育的工具。
我们这一代的人，也许经历了十几年才形成自己的金钱观，但是我们下一代的人，注定会在日新月异的社会进程里比我们更快、也更早的感知金钱的功能、作用和角色。
生活就是一个大炼炉，自己不教孩子的，生活最终会代替自己去教。所以认认真真谈钱，从最基础、最系统的财商启蒙开始，这才是我们可以给孩子最好的生活财商课。
这几年，大家对金钱教育真是越来越
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